银保监会:单户用于消费的个人信誉贷款授刘刚又1弟子转换身份 杨兴新拳手推行人双栖信额度应当不超人民币20万

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摘要

中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂


这次的全明星比赛共分两天,除诸多社会活动以外,主要的赛事为本垒打大赛和两场南北明星的对抗战。

中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》

为规范商业银行互联网贷款业务经营行动,增进互联网贷款业务安稳健康发展,银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》),自公布之日起实施。

2020年5月9日—6月9日,银保监会就《办法》向社会公然征求意见,金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛关注。银保监会对反馈意见逐条进行认真研究,充分吸收科学公道的建议,绝大多数意见已采用或已纳入相干监管制度。

《办法》共7章710条,分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。1是公道界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵守小额、短时间、高效和风险可控原则。2是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。3是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息表露、延续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的,《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。4是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。《办法》还规定,商业银行应当加强信息表露,不得拜托有背法背规记录的合作机构进行清收。5是加强事中事后监管。《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。监管机构实行监督检查,对背法背规行动依法追究法律责任。

在过渡期安排方面,依照“新老划断”原则设置过渡期,过渡期为《办法》实行之日起2年。过渡期内,商业银行对比《办法》制定整改方案并有序实行,不符合《办法》规定的业务逐渐有序压降。过渡期结束后,商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵照本《办法》规定。

发布实行《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措,有益于补齐制度短板,防范金融风险、提升金融服务质效。下1步,银保监会将加强催促指点,做好《办法》贯彻落实工作,推动商业银行互联网贷款业务健康发展。

中国银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》答记者问

为规范商业银行互联网贷款业务经营行动,增进互联网贷款业务安稳健康发展,银保监会发布实行《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)。银保监会有关部门负责人就相干问题回答了记者发问。

1、《办法》公然征求意见的情况如何?

2020年5月9日—6月9日,银保监会就《办法》向社会公然征求意见,金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛的关注。银保监会对反馈意见逐条进行认真研究,充分吸收科学公道的建议,绝大多数意见已采用或纳入相干监管制度。

在风险管理方面,斟酌到商业银行互联网贷款多维度、多要素判断借款人信誉状态特点,采用相干机构反馈意见,将第210条“税务、社会保险基金、住房公积金信息”不作为强迫性信誉状态判断要素。在放款控制方面,在明确商业银行放款环节加强风控的条件下,允许其根据本身风控模式和手段,自主选择是“面对梅西,我们要时刻保持全神贯注。我们必须限制他在球场上的活动空间,不能任他自由发挥。但我们不会对梅西进行人盯人防守,最重要的是切断他与队友之间的联系,不要给他时间去思考。”否再次进行征信查询;在担保增信方面,增加“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”要求,强化商业银行主体责任,避免商业银行风险管理“空心化”。

2、制定出台《办法》的背景是甚么?

最近几年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地展开互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效力、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用处监测不到位等问题和风险隐患。

现行相干管理办法未完全覆盖上述问题,且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证,实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此,有必要尽快补齐制度短板,增进互联网贷款业务规范发展。

3、《办法》制定遵守的基本原则是甚么?

《办法》制定主要遵守以下基本原则:1是坚持立足当前与着眼长远相结合。商业银行互联网贷款业务已有数年发展历程,行业也积累了很多实践经验,《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道,增进新业态的健康发展。同时,适应金融科技发展的趋势,抛弃1刀切的简单监管思路,原则导向为主,并预留监管政策空间。2是坚持服务实体经济与防控金融风险相结合。《办法》支持商业银行通过互联网贷款业务践行普惠金融,满足居民和小微企业的融资需求,提高金融便利度和普惠覆盖面。与此同时,坚持问题导向,重视防控金融风险,提出全面风险管理要求,传导合规审慎展开互联网贷款的理念,避免各类风险积聚。3是坚持鼓励创新与加强监管相结合。1方面,坚持审慎包容的监管态度,鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新,不断提高自主风险管控能力。另外一方面,加强事中事后监管,压实商业银行风险管理的主体责任。

4、《办法》定义的互联网贷款的适用范围是甚么?

《办法》将互联网贷款定义为“商业银行应用互联网和移动通讯等信息通讯技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及展开风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于消费、平常生产经营周转等的个人贷款和活动资金贷款。”

根据上述定义,以下贷款不属于《办法》规范的范畴,仍适用现有授信、贷款等相干监管规制。1是线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。例如,目前大多数所谓的线上企业活动资金贷款、供应链融资等,商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成,出于便利借款人和提高效力斟酌将贷款申请及后续操作环节于线上完成。2是部份抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款,押品的评估登记等手是的,我喜欢所成心大利的文化,不只是意大利美食。续需要在线下完成。3是固定资产贷款。因固定资产贷款触及较多线下审查内容,不属于《办法》定义范围内的互联网贷款。

互联网贷款除应遵照《办法》规定外,也应遵照现有相干监管规制中关于授信、贷款等的1般规定。

5、《办法》对防控互联网贷款风险,有哪些针对性措施?

互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点,易出现过度授信、多头共债、资金用处不合规等问题。为有效防控互联网贷款业务风险,《办法》重点从以下方面进行规范。1是明确互联网贷款小额、短时间的原则,对消费类个人信誉贷款授信设定限额,防范居民个人杠杆率快速上升风险。2是加强统1授信管理,避免过度授信。商业银行应当全面了解借款人信誉状态,并通过风险监测预警模型延续性进行监测和评估,发现预警触发条件的,应及时预警。3是加强贷款支付和资金用处管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式,并精细化受托支付限额管理。贷款资金用处应当明确、合法,不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用处背法背规或未依照约定用处使用的,应当采取措施提早收回贷款。4是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求,压实商业银行的风险管理主体责任。5是强化事中事后监管。监管机构对商业银行互联网贷款情况实行监督检查,建立数据统计与监测机制,并可根据商业银行的经营管理情况、风险水同等因素提出审慎性监管要求,严守风险底线。

6、《办法》在规范商业银行对合作机构管理方面提了哪些要求?

目前,商业银行通过量种方式与第3方机构合作展开互联网贷款业务。有效规范的合作在1定程度上有益于各类机构之间优势互补、提高效力,但部份银行对合作机构管理较为粗放,如没有建立全行统1的管理制度、合作机构资质存在缺点、对合作机构的延续性管理不足等,引发银行名誉风险。为引导商业银行审慎展开与合作机构的合作,避免合作机构风险向银行沾染,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。1是商业银行应当建立各类合作机构的全行统1的准入机制,并实行分层分类管理。商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水同等方面对合作机构进行准入前评估,合作机构资质应和其承当的职能相匹配。2是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中,应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容。合作协议应体现收益和风险相匹配的原则。3是商业银行应当向借款人充分表露本身与合作机构的信息、合作类产品的信息、本身与合作各方权利义务等,避免客户产生品牌混淆。商业银行在依法合规条件下,可通过利用程序接口等技术手段,在获客、合同签订等环节与合作机构展开基于利用场景的合作。4是商业银行应当延续对合作机构进行管理,定期进行全面评估;发现合作机构没法继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。

在与合作机构共同出资发放贷款时,商业银行应当依照自主风控的原则审慎展开业务,避免成为单纯的资金提供方。《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度,独立进行风险评估和授信审批,依照适度分散的原则选择合作机构,避免对合作机构的过度依赖;同时要求银即将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

7、《办法》如何体现服务实体经济的思路?

互联网贷款不但有益于银行提升金融科技水平,增进其转型发展,也有益于更好更便捷地满足居民公道消费需求和支持实体经济发展。互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充,可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体,其普惠金融特性较为突出。为此,《办法》依照法律法规和“放管服”改革的要求,不设行政许可,商业银行都可依照《办法》规定展开互联网贷款业务。在强化风险管理、加强监管的同时,对用于生产经营的个人贷款和活动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理,有助于确保通过互联网渠道展开小微企业融资的连续性,提升小微企业和小微企业主信誉贷款的占比,在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。

8、《办法》对消费者权益保护提出哪些要求?

《办法》以互联网贷款展开中消费者保护的痛点、难点为动身点和落脚点,针对互联网贷款中存在的信息表露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等侵害金融消费者权益的问题,《办法》在多个章节全面提出消费者保护要求。1是商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理,做到卖者尽责。2是围绕借款人数据来源、使用、保管等问题,对商业银行提出明确要求,特别对获得借款人风险数据授权时进行了具体规定。3是要求商业银行落实向借款人的充分信息表露义务,应充分表露贷款主体、实际年利率、年化综合资金本钱、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权。4是严格制止商业银行与有背规搜集和使用个人信息、暴力催收等背法背规记录的第3方机构合作。

9、《办法》是不是限制地方性商业银行跨区展业?

地方法人银行应当坚守发展定位,在展开互联网贷款业务时主要服务当地客户。斟酌到各家银行互联网贷款业务展开情况和风险管理能力差异性较大,《办法》暂未对地方法人银行展开跨区互联网贷款业务设置统1的定量指标进行限制,但地方法人银行应结合本身风控能力审慎展开此类业务,并确保有效辨认和监测跨区互联网贷款业务展开情况。同时,监管机构有权根据商业银行跨区业务的范围、风险水同等提出进1步审慎性监管要求。

部份无实体经营网点,业务主要在线上展开的银行不受《办法》关于跨区经营的限制。

10、《办法》的过渡期如何设置?

为尽量地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益,《办法》依照“新老划断”的原则,设置2年过渡期。《办法》实行之日起,新增业务应当符合《办法》规定。过渡期内,不符合《办法》规定的业务,应在控制整体范围基础上,逐渐有序压降,同时依照《办法》规定,在风险治理架构、风险模型管理等方面进行规范或整改。过渡期结束后,商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵照本《办法》规定。

为强化现有存量业务的规范,《办法》规定实行之日起1个月内,商业银行应当将业务计划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构。监管机构在对上述报告进行评估时发现不符合本《办法》要求的,应当要求商业银行进行整改。商业银行存量业务需要整改的,应对比《办法》制定相应的过渡期整改计划与上述报告同步报告监管机构,由监管机构监督其有序实行,并视情况采取相干监管措施。

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